Ugody frankowe - przewodnik dla kredytobiorcy krok po kroku

Etap 1 - sprawdzenie, czy kwalifikujesz się do ugody frankowej

Zanim bank przedstawi propozycję, musi ustalić, czy dany klient spełnia warunki uczestnictwa w programie ugód frankowych. Najczęściej kwalifikują się osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny indeksowany lub denominowany do franka szwajcarskiego, niezależnie od tego, czy kredyt nadal jest spłacany, czy już został zamknięty. Część banków wymaga, by klient nie prowadził już postępowania sądowego przeciwko instytucji. W innych przypadkach, nawet osoby będące w trakcie sporu mogą skorzystać z ugody, pod warunkiem wycofania pozwu. Dodatkowe kryteria mogą dotyczyć celu kredytu (np. mieszkaniowy) oraz historii spłaty. Ugody frankowe nie są dostępne dla każdego, dlatego warto skontaktować się z bankiem lub sprawdzić informacje na stronie internetowej instytucji.

Etap 2 - złożenie wniosku i analiza kredytu

Kolejnym krokiem jest formalne wyrażenie chęci przystąpienia do rozmów o ugodzie frankowej. W większości przypadków klient musi wypełnić odpowiedni formularz lub złożyć wniosek poprzez bankowość internetową. Następnie bank przeprowadza analizę warunków kredytu, sprawdza jego historię oraz przygotowuje symulację, jak wyglądałaby spłata, gdyby kredyt od początku był złotowy. Ugody frankowe zwykle przewidują przewalutowanie zobowiązania i zmianę oprocentowania z LIBOR/CHF na WIBOR lub jego odpowiednik. Na tym etapie klient otrzymuje również informacje o nowym saldzie kredytu, wysokości rat oraz potencjalnych korzyściach wynikających z porozumienia.

Etap 3 - zapoznanie się z propozycją ugody

Gdy bank przygotuje indywidualną ofertę, klient ma możliwość zapoznania się z dokumentacją. Najczęściej zawiera ona projekt aneksu do umowy kredytowej oraz szczegółowe wyliczenia. To kluczowy moment, w którym należy dokładnie przeanalizować zaproponowane warunki. Ugody frankowe wiążą się zazwyczaj ze zrzeczeniem się wszelkich roszczeń wobec banku w przyszłości, co oznacza rezygnację z drogi sądowej. Klient powinien zwrócić szczególną uwagę na kurs przewalutowania, sposób przeliczenia zadłużenia, oprocentowanie po konwersji i ewentualne dodatkowe koszty. Na tym etapie warto skonsultować dokumenty z prawnikiem lub doradcą finansowym, który oceni, czy ugoda faktycznie jest korzystna. Warto również dowiedzieć się, czy dana instytucja oferuje możliwość negocjacji warunków ugody.

Etap 4 - decyzja i podpisanie ugody frankowej

Po przeanalizowaniu dokumentów kredytobiorca podejmuje decyzję o przyjęciu lub odrzuceniu oferty. Jeśli zdecyduje się na zawarcie ugody, musi podpisać przygotowany aneks - zazwyczaj odbywa się to w placówce banku lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej. Niektóre instytucje umożliwiają również podpis elektroniczny. Ugody frankowe wchodzą w życie z momentem podpisania dokumentów, a bank aktualizuje harmonogram spłat i informuje o dalszych działaniach. Kredyt zostaje przeliczony zgodnie z nowymi warunkami i od kolejnej raty obowiązuje już nowa struktura zobowiązania. To ważne, aby po podpisaniu sprawdzić, czy bank prawidłowo wdrożył nowe zapisy oraz czy nie doszło do błędów w przeliczeniach.

Etap 5 - co po zawarciu ugody?

Podpisanie ugody to nie koniec - kredytobiorca powinien monitorować spłatę kredytu pod nowymi warunkami i zachować wszystkie dokumenty potwierdzające zawarcie porozumienia. Ugody frankowe wykluczają możliwość ponownego dochodzenia roszczeń w sądzie, dlatego po zawarciu porozumienia nie ma już drogi odwrotu. Warto również obserwować zmiany w oprocentowaniu, szczególnie jeśli kredyt został oparty o zmienny WIBOR lub jego zamiennik. Dla wielu klientów zawarcie ugody jest początkiem nowego etapu w spłacie kredytu, który wiąże się z większą stabilnością, ale wymaga też stałego nadzoru nad finansami domowymi.