Jak wybrać polisę na życie i nie przepłacać?

Aby uniknąć tych konsekwencji, warto zakupić ubezpieczenie, wybrać najlepszą dla nas ochronę i być spokojnym o przyszłość swoją i najbliższych. Istnieje kilka sposobów na to, aby składka za polisę nie była ochrona, a zakres ochrony w pełni satysfakcjonujący

Dlaczego ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie w swojej podstawowej wersji ma finansowo chronić naszych najbliższych na wypadek, gdyby nas zabrakło. Niespodziewana, przedwczesna śmierć może spotkać każdego - wówczas oprócz tragedii utraty bliskiej osoby, rodzina często boryka się z problemami finansowymi jak np. spłatą kredytu hipotecznego.

W sytuacji śmierci, najbliżsi otrzymują sumę ubezpieczenia, którą wybrał ubezpieczony. Kwoty, jakie oferują towarzystwa ubezpieczeniowe są różne - 50 000 zł, 200 000 zł czy 500 000 zł. Każdy powinien ustalić potrzeby swoje oraz rodziny i dopasować ubezpieczenie do własnych możliwości finansowych.

Im tańsza polisa, tym większe rozszerzenie możemy rozbudować decydując się na umowy dodatkowe. Taki rodzaj umowy gwarantuje nam ochronę np. na wypadek:

• zdiagnozowania raka,
• wypadku samochodowego,
• trwałego uszczerbku na zdrowiu,
• leczenia szpitalnego,
• rehabilitacji,
• poważnych urazów ciała.

W sytuacji wystąpienia zdarzenia ubezpieczony może liczyć na odszkodowanie, jak również na wsparcie innego rodzaju - transport medyczny, zorganizowanie sprzętu medycznego, dofinansowanie do leków nierefundowanych, wizytę domową pielęgniarki czy pomoc psychologa.

Sposoby na tanie i dobre ubezpieczenie

Czy znalezienie jednocześnie taniej i dobrej polisy na życie jest możliwe? To zależy od naszych oczekiwań i tego ile jesteśmy zapłacić miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub co roku za składkę. Kwestia finansowa jest niezwykle istotna, ponieważ zapewnia ciągłość ochrony polisowej.

Tania i dobra polisa na życie zależy od spełnienia kilku warunków, m.in. miejsca zakupu ubezpieczenia, rozszerzeń, sum ubezpieczenia, wyłączeń odpowiedzialności (w tym limitów oraz karencji), jak i samego ubezpieczonego i polisy. Analizujemy pokrótce każdy z wymienionych czynników.

MIEJSCE ZAKUPU
Polisa na życie jest dostępna zarówno w wersji online, jak i offline, ale ze względu na swoją specyfikę (m.in. konieczność wykonania ankiety medycznej i ewentualnego skierowania na badania medyczne) zakup produktu odbywa się za pośrednictwem agenta. Ubezpieczenie życiowe możemy kupić indywidualnie bądź dołączyć do polisy w miejscu pracy, np. grupowe ubezpieczenie na życie pzu. Inne miejsca oferujące ubezpieczenie to porównywarka internetowa, placówka stacjonarna, multiagencja, a nawet sieć telefonii komórkowej czy bank, np. ubezpieczenie na życie mbank na www.rankingubezpieczennazycie.pl. W kolejnym akapicie wyjaśniamy jak cena polisy zależy właśnie od miejsca zakupu.

UMOWY DODATKOWE
Najtańszą wersją jest podstawa, ale zakres ogranicza się do śmierci ubezpieczonego (najczęściej z przyczyn naturalnych). Za zgon spowodowany wypadkiem komunikacyjnym czy długotrwałą chorobą będzie oznaczać brak świadczenia. Dlatego warto dokupić kilka rozszerzeń, ale tylko te, które będą przydatne i dotoczą ryzyk związanych z trybem naszego życia, np.:

• NNW dla sportowca amatora,
• trwały uszczerbek na zdrowiu dla kierowcy zawodowego,
• zdiagnozowanie nowotworu, jeśli podobny przypadek zdarzył się w rodzinie,
• pobyt w szpitalu,
• leczenie rehabilitacyjne po wypadku,
• assistance medyczne.

Im więcej rozszerzeń, tym lepiej dla naszej ochrony, za to gorzej dla portfela, dlatego i tu warto zachować umiar i nie decydować się od razu na rozwiązania typu All Risk.

SUMA UBEZPIECZENIA
To kwota, na jaką się ubezpieczamy. Suma dotyczy zarówno śmierci w podstawie, jak i każdego z wykupionych rozszerzeń. Jeśli polisę na życie kupujemy indywidualnie, sumę ubezpieczenia możemy dowolnie kształtować - nawet do kwoty miliona złotych. Tylko że składka będzie również odpowiednio wysoka.

WYŁĄCZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI
Są to sytuacje, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłacenia odszkodowania, ponieważ uzna, że działaliśmy na szkodę własną, np. powodując wypadek samochodowy w trakcie jazdy pod wpływem alkoholu, są to określone sytuacje wymienione w umowie. Wyłączenia odpowiedzialności nie wpływają bezpośrednio na cenę polisy życiowej, ale im więcej ograniczeń ze strony towarzystwa, tym gorsza jakość ubezpieczenia ze względu na mniejsze prawdopodobieństwo otrzymania świadczenia.

UBEZPIECZONY
Także od kupujących polisę zależy cena i jakość takiego produktu. Głównym czynnikiem, jaki wpływa na wysokość składki jest wiek ubezpieczonego i stan jego zdrowia. 18-latek zapłaci za ten sam zakres ochrony kilkukrotnie mniej niż 58-latek. Ma to związek z wyższym ryzykiem wystąpienia choroby, wypadku czy pobytu w szpitalu.
Czynnikiem branym pod uwagę przy obliczaniu składki jest też zdrowie zgłaszającego się do ubezpieczenia. Za każdym razem do wypełnienia jest ankieta medyczna składająca się z pytań dotyczących historii chorobowej, w tym równego rodzaju powikłań, operacji czy nałogów - również u najbliższych. Tylko w niektórych rodzajach polis na życie ankieta ma formę uproszczoną (kilka pytań), ale za każdym razem warto udzielać odpowiedzi zgodnych z prawdą, jeśli chcemy liczyć na odszkodowanie w razie zdarzenia.

UBEZPIECZENIE
To, ile zapłacimy za polisę i czy okaże się ona dobra nie zależy od danego towarzystwa, ale rodzaju ubezpieczenia. Decydując się na indywidualną polisę możemy zdecydować czy wystarczy nam wyłącznie ochrona, czy ochrona połączona z oszczędzaniem lub z inwestowaniem części wpłacanej składki. W przypadku polisy mieszanej koszt ubezpieczenia automatycznie wzrasta.
Tanie polisy to nie tylko "grupówki", ale również smartlife’y. Te ostatnie, kupowane całkowicie online, oprócz wspomnianej uproszczonej ankiety charakteryzują się niską ceną, ale i niską jakością przez m.in. wąski zakres ochrony, minimalne sumy ubezpieczenia i ograniczający próg wiekowy wynoszący ok. 50 lat.

Zakup polisy na życie - samemu czy przez agenta?

Umawiając się na wizytę w konkretnej placówce, możemy spodziewać się, że nie otrzymamy pełnej oferty ubezpieczeniowej, jaką znaleźć możemy u konkurencji. Wybór będzie zatem mocno ograniczony i może to być dla nas bardzo niekorzystne rozwiązanie.

Oczywiście możemy dokonać rozeznania w ofertach na własną rękę. Jednak większość z nas nie ma dość czasu na zapoznanie się ze szczegółami oferty, wczytaniu się w dokument OWU i śledzeniu aktualnych promocji. Rynek ubezpieczeniowy dynamicznie ulega zmianom, pojawiają się nowe rozwiązania, a o tym wszystkim warto pamiętać decydując się na konkretną ofertę, ponieważ może nas naprawdę sporo ominąć.

Najlepszym sposobem na znalezienie solidnej polisy na życie będzie porównanie wielu ofert. Jednak sprawdzanie w internecie każdej poszczególnej oferty może okazać się niekończącą się historią. Łatwo się pogubić w nadmiarze polis, rozwiązań czy rozszerzeń umowy.

Właśnie dlatego warto skorzystać z pomocy porównywarki. Jest to narzędzie, które przygotowali dla nas specjaliści w branży ubezpieczeniowej. Potrzebne jest wypełnienie krótkiego formularza, w którym określimy ile osób chcemy objąć ochroną, na jaką sumę chcemy się ubezpieczyć, jaka ochrona nas interesuje oraz podamy dane kontaktowe.

Na tej podstawie kontaktują się z nami przedstawiciele różnych firm ubezpieczeniowych, którzy opowiedzą o szczegółach ofert, byśmy mogli podjąć samodzielną decyzję, która polisa odpowiada nam najbardziej i za jaką stawkę. Wtedy pozostaje nam ostatni krok - podpisanie umowy na spotkaniu z agentem.